六险二金与五险一金差别多大

六险二金与五险一金的差别主要体现在保障范围和项目数量上。两者的核心差异如下：1. 险种数量不同：五险一金包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险及住房公积金；六险二金在此基础上新增了一项补充保险（如补充医疗保险或商业医疗保险）和一项补充住房公积金或企业年金。2. 保障范围差异： - 若存在补充医疗保险：六险二金的医疗保障范围更广，可报销基本医保目录外的部分费用，或提高报销比例，例如大病医疗的二次报销。 - 若存在企业年金：六险二金在养老保险外增加了补充养老保障，退休后可领取双份养老金（基本养老金+企业年金），提升养老待遇。 - 若存在补充住房公积金：个人和单位的公积金缴存比例可能提高，增加住房贷款额度或提取金额，缓解购房压力。
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要明确六险二金与五险一金的差别，需先依据法律规定确定两者的法定基础与扩展范围。根据《中华人民共和国社会保险法》（2018年修正）第二条规定：“国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。”该条款明确了五险一金中的五险为法定强制缴纳项目，住房公积金则依据《住房公积金管理条例》规定，由单位和职工共同缴存，同样具有强制性。而六险二金中的“第六险”和“第二金”并非法定强制项目，通常是用人单位自愿为员工增加的补充福利，如补充医疗保险（《企业补充医疗保险办法》规定企业可自主建立）、企业年金（《企业年金办法》要求企业与职工协商建立）或补充住房公积金（部分地区允许单位在法定比例外额外缴存）。因此，两者的核心差别在于六险二金在法定五险一金基础上增加了非强制性的补充保障项目。
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了解六险二金与五险一金的差别后，可通过以下行动建议明确自身权益并合理规划：1. 核对社保缴纳清单：通过当地社保局官网、“国家医保服务平台”APP或单位人力资源部门查询个人社保及公积金缴纳明细，确认是否包含补充保险或补充公积金，明确当前保障项目属于五险一金还是六险二金。2. 咨询单位福利政策：主动联系单位HR，了解“第六险”的具体类型（如补充医疗、长期护理险）和“第二金”的性质（如企业年金、补充公积金），询问缴费比例、待遇领取条件及相关协议条款，避免因信息模糊影响权益。3. 评估补充保障的必要性：若单位提供六险二金，需结合自身需求分析补充项目的实际价值，例如补充医疗保险是否覆盖家庭医疗支出，企业年金的投资收益和领取规则是否符合养老规划，再决定是否接受或调整个人缴费比例。4. 对比行业平均水平：通过招聘平台、行业报告或同行业从业者了解当地同类岗位的社保福利标准，判断自身六险二金或五险一金的待遇是否合理，若存在差距可与单位协商或作为职业选择的参考因素。选择解决方案时，重点考虑补充保障项目的实用性（如医疗报销范围、养老金增值能力）和自身长远需求（如购房、养老、医疗风险）。若对补充项目的权益计算或政策解读存在疑问，建议进一步咨询专业律师或社保机构，确保自身权益最大化。
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在六险二金与五险一金的差异中，可能存在以下法律风险点，需引起注意：1. 补充项目的合规性风险：若单位以“六险二金”名义收取额外费用却未实际缴纳补充保险或公积金，可能构成欺诈。例如，某公司在劳动合同中承诺缴纳补充医疗保险，但员工生病后发现单位未实际投保，导致无法报销医保外费用，此时员工虽可主张单位违约，但需自行承担医疗支出，且维权过程可能耗时较长。2. 五险一金的缴纳基数不足风险：部分单位为降低成本，在缴纳五险一金时按最低基数申报，却以“六险二金”为噱头吸引员工，导致员工实际到手工资看似增加，但基本养老、医疗等权益受损。例如，员工月工资1万元，单位却按当地最低工资标准（如2500元）缴纳养老保险，退休后每月养老金可能比按实际工资缴纳少领数千元，且此行为违反《社会保险法》第六十条“用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费”的规定，员工需通过投诉或仲裁维权。